Il prestito monetario o prestito, in senso stretto, è la cessione di somme di denaro da un soggetto economico o privato a titolo di finanziamento per acquisti di beni o servizi: prevede la restituzione rateale o a una determinata scadenza per un importo pari a quello ceduto o maggiorato.
Per ottenere un prestito di denaro è necessario recarsi presso un istituto di credito autorizzato, presso il quale non necessariamente è aperto un rapporto di C/C, e fornire determinate garanzie al fine della restituzione.
Il prestito può essere definito Finalizzato o Non Finalizzato
-Finalizzato: prevede uno scopo specifico e normalmente accompagna l’acquisto di un bene materiale o di un servizio con rapidità di erogazione: ad esempio acquisto di una automobile, televisore, corso di formazione, ecc. Spesso i fornitori di beni o servizi sono convenzionati con aziende di finanziamento al consumo o rivolti al commercio che consentono rateizzazioni con pagamento della prima rata differita.
-Non Finalizzato: viene richiesto dall’interessato per motivi non indicati al momento della richiesta di finanziamento rimanendo libero di spendere l’importo concesso in ambiti privati o commerciali: ad esempio la ristrutturazione di un negozio, pagamento di tasse, ecc.
Le garanzie per ricevere un prestito possono variare in dipendenza dell’entità della somma richiesta e dal bene o servizio da acquistare. Possiamo distinguere tra Garanzie Reali e Garanzie Personali
Garanzie Reali: riguardano la “cosa” (dal latino res) e gravano sul bene in se stesso: il pegno e l’ipoteca
-Pegno, spossesso di beni mobili o di crediti togliendone la possibilità di utilizzo in quanto consegnati a titolo di garanzia, se il debitore paga il suo debito, quanto dato in pegno deve essere restituito; se il debitore non paga il suo debito allora il creditore può far mettere in vendita quanto ricevuto in pegno e soddisfare il credito. Se il ricavato della vendita eccede il debito, la differenza in eccesso deve essere consegnata al debitore. Nel caso di pegno di crediti, il creditore dovrà riscuotere i crediti scaduti. Se il ricavato della vendita eccede il debito, la differenza deve essere consegnata al debitore.
-Ipoteca, diritto di garanzia concesso al creditore su beni immobili o registrati del debitore senza perdita di possesso (casa, terreno, ecc.). L’ipoteca però prevede la sua iscrizione in pubblici registri immobiliari. Ha durata di 20 anni se non cancellata prima e dopo avere onorato il debito. Se il debitore non paga il suo debito, il creditore può promuovere la vendita forzata del bene.
Garanzie Personali: uno o più soggetti garantiscono il pagamento di un debito altrui qualora il debitore principale non dovesse onorare il debito. Le Garanzie Personali sono l’Avallo e la Fidejussione
-Avallo: obbligazione di pagamento del debito astratta (è indipendente dal motivo per cui è nato il debito) e cambiaria, relativa a titoli di credito come assegni e cambiali, fornita da un terzo soggetto; presuppone una forte fiducia tra i soggetti impegnati nel debito; ad esempio, un genitore avalla il finanziamento richiesto dal figlio per acquistare una automobile
-Fidejussione: obbligazione personale che un soggetto (fidejussore) fornisce ad un creditore a garanzia del debito: qualora il debitore principale non assolva è prevista l’azione di regresso sul debitore principale.